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新移民刚登陆美国为什么建议大家都购买人寿保险?

时间:2020-09-16作者:小泽 阅读:

作为世界各地移民的首选国,美国一直是中国人移民海外的首选。根据美联社公布的数据,在过去10年里蓬勃发展的EB-5投资移民计划已经为中国人发放了超过4.3万张绿卡。新移民登陆美国后,除了考虑购买不动产、安排子女上学外,还考虑如何配置美元资产,对家庭资产包括退休储蓄进行更全面的财税筹划。毕竟,他们考虑退休后的养老问题

乍一看,人寿保险和退休储蓄没有任何共同之处。很多人认为人寿保险只针对家庭和子女,而退休计划是为他们的晚年而设的。但事实上,人寿保险,特别是具有现金价值的永久性人寿保险,是退休储蓄计划中非常重要的一部分。

新移民刚登陆美国为什么建议大家都购买人寿保险?

分红寿险的现金收益

分红寿险保单的现金价值随着时间的推移逐渐累积,大部分分红寿险保单都保证了最低分红率如万通人寿的保证分红率为4%。因此,永久寿险保单持有人除了为家庭成员提供人寿保险保障外,还可以利用保单中累积的现金价值获得收入。

例如,紧急情况需要一笔钱来支付他自己的养老金补贴,或者当他遇到一个不能错过的投资项目时。当然,无论投保人是从保单中提款还是借款,都会影响保单的现金价值和身故赔偿金的金额。

寿险产品的税收优势

寿险产品不同于其他金融产品,具有特殊的税收优势。保险单累计的现金价值可以作为递延所得税。这与美国的个人养老金账户类似,但个人养老金账户有年度存款限额,而红利人寿保险则没有类似的限制,灵活性更强。

被保险人购买的保险金额越大,支付的保险费越多,保险单中累积的现金越多,投保人可以从保险单中提取现金,也可以通过向保险单借款的方式提取/利用保单的现金价值。最终保单受益人收到的死亡赔偿金也不需要缴纳所得税。

与传统的美国家庭相比,它更适合新移民家庭

大多数新移民到美国,特别是那些通过EB-5投资来美国,为了子女教育而决定移民或退休后来美国领取养老金的人。因此,计划退休储蓄对他们来说尤为重要。

但与普通的美国家庭不同,这些新移民家庭中有许多来自中国,他们的许多经济支柱仍然在中国工作和经商。所以他们不能享受美国雇主提供的企业退休计划401k,美国的个人退休计划IRA账户也需要审查申请人的情况,这并不适用于所有新移民家庭。

此外,即使可以制定个人退休计划,对个人退休账户也有许多限制。比如,存款账户有年度上限,59.5岁以后才能提取。年收入高的家庭不能申请仅限Roth IRA。与美国其他具有税收优势的退休储蓄产品相比,分红寿险更具灵活性,更适合中国新移民家庭。

最后,购买奖金人寿保险作为退休养老金的一部分,对许多家庭来说也是一个重大决定,需要仔细评估。在做决定之前,建议咨询专业机构。

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