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移民美国,为什么建议大家配置保险?

时间:2020-10-14作者:小泽 阅读:

近年来,美国保险逐渐成为许多高净值人士寻求财富继承、资产保护、债务隔离和税收管理的首选。对于那些有移民美国计划的人,他们需要尽快配置美国人寿保险。

1、非美国保险可能会被额外缴税

一方面,移民到美国后,美国境外的保险将被征税。美国国税局IRS规定,美国税务居民必须为支付的海外保险费缴纳1%的税根据税法第4371和4372部分。此外,还必须申报所缴税款和所有权,也就是说,还应提交相关表格等。另一方面,一些非美国保险可能无法被国税局认定为合格寿险,造成不必要的税负。与中国大陆和香港的保险相比,美国对保险有更严格的规定。其中,7702号条例规定了投保人可以投入人寿保险单的最高免税投资额。一般而言,符合条件的寿险保单应符合以下两种情况之一:

a,现金价值累积测试

B,基准保费测试

在设计非美国保险产品时,不考虑相关的税收机制。投进保险单的钱很可能超过国税局允许的最高限额。这类保单很可能不会被国税局认定为保险产品,但会被认定为投资理财产品,需缴纳资本利得税等,不能享受美国保险税收优惠的保险。

不仅存在上述税收风险,而且自身的财务信息也会被追查。根据美国政府的《海外账户纳税法案》fatca act,全球金融机构需要将美国税务居民绿卡和公民在海外的金融资产告知美国政府进行税务检查。当然,这些金融机构包括像香港这样的保险公司。此外,根据fatca的规定,具有存款和分红功能的保险被算作海外金融账号,需要申报。

移民美国,为什么建议大家配置保险?

2、美国保险的优惠政策

在美国,每个家庭都要申报上一年度全家人的总收入包括境外所得,减去可抵扣部分,按照税率计算应纳税额,并与已缴税款进行比较,做到多退少补。根据国税局2018年的官方数据,对于高收入家庭,当年收入超过60万美元时,税率高达37%。如此高的税率让人望而生畏,购买美国人寿保险单可以帮助移民客户享受一些免税政策,包括:

a.保单现金价值增长免税;

B.现金价值超过投保人税基的部分可以通过保单贷款

C.借到,免税贷款在保单有效的前提下;

D.保单死亡赔偿金支付给受益人时,免征所得税;

e.被保险人因长期慢性病或不治之症死亡前支付的保险金免税;

F.退保金额不超过投保人的计税基数,不需要缴纳所得税。

3、利用人寿保险支付遗产税

当美国的税务居民去世时,他在世界上的资产房地产、证券、股票、基金等都包括在他的遗产总额中。在美国,2019年的遗产税免税额为1140万美元,超出部分将要缴纳遗产税,因此并非所有人都需要担心遗产税。虽然越来越多的中国人喜欢在美国投资房地产,但他们忽视了遗产税的潜在风险。我们说的是移民和非美国纳税居民。

如果一个新移民在中国拥有大约1000万美元的房地产和金融资产,在美国拥有500万美元的资产,那么1140万美元360万美元的死亡部分将需要缴纳140万美元以上的遗产税。国税局要求在你死后九个月内以现金支付遗产税,然后你才能继承财产。如果不能在期限内支付房产税,美国政府将拍卖遗产以支付遗产税,剩下的将留给继承人。

如果你以前购买过美国人寿保险,就不必担心没有现金支付遗产税。遗产税可以用高杠杆的人寿保险死亡赔偿金支付,子女可以无负担地继承财产。对于非美国纳税居民,潜在的遗产税风险更大。与1140万美元的免税额不同,中国的税务居民在美国只有6万美元的免税额,超出部分必须向美国政府缴纳遗产税。如果超过100万美元,是40%。

4、信托

当美国人寿保险与不可逆转的信托一起使用时,它可以为资产隔离提供更好的保护。不可逆信托成立后,不得变更或撤销。成都移民公司宝泽移民顾问(微信:baoze9012)表示委托人可以将保单的所有权益转让给受托人,受托人是保单的所有者。受益人拥有不可逆转的,合法确定的未来收入。

那么它如何保护资产隔离?一方面,它将为受益人提供一定程度的资产保护。当受益人面临经济纠纷或诉讼时,将不视为受益人的所有权,这使得法院极难证明财产属于受益人,从而实现资产隔离的保护。

另一方面,ilit可以解决儿童由于一次性给未成年人留下大量资金而无法计划和使用的问题。在ilit中,您可以预先为受益人大学毕业后的第一套房子、受益人的婚姻和生育计划财富分配。

5、被动收入问题

刚移民美国的人会遇到这样一个问题:在这种新的生活环境下,如何解决未来生活和老年时的被动收入问题?当然,有必要建立一个美国人寿保险单,每年存一定的钱。几年后,保单中累积的现金价值将相当可观。

例如,如果一个不吸烟的男性移民到美国五年内每年存款180488美元,保险金额为5000000美元。60岁时,他每年可从现金价值账户中免税提取11.7万元,不仅完美解决了老年人的被动收入问题,而且在他100岁时,免税提取总额达到480万元,其余可留给下一代155万元。

对于计划移民美国的人来说,只有购买美国人寿保险,才能最大限度地享受美国的税收优惠,减轻自己和家庭今后的负担,在生活困难时雪中送炭,在生活幸福时锦上添花。

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